En période de Covid-19 et de restrictions de mobilité imposées dans de nombreux pays en développement, les services financiers numériques (DFS) peuvent remplir une fonction importante en permettant la distribution des transferts sociaux et des paiements d'envoi de fonds et en fournissant un moyen de paiement. Pourtant, les SFN et les autres services financiers ne sont pas facilement accessibles à tous. 

Un rapport récent préparé pour le Partenariat mondial du G20 pour l'inclusion financière (GFPI) se concentre sur l'importante question des écarts entre les sexes dans l'accès au financement. Si des progrès ont été réalisés et que 240 millions de femmes de plus ont des comptes bancaires ou d'argent mobile qu'en 2014, les femmes sont toujours toujours désavantagées pour accéder aux services financiers (Findex, 2017).

En Afrique subsaharienne, les femmes sont 11 points de pourcentage moins susceptibles d'avoir un compte selon le Findex 2017. Dans le monde, 980 millions de femmes n'ont toujours pas de compte dans une institution financière (Findex, 2017). Les femmes sont également 20% moins susceptibles d'avoir un compte d'argent mobile (GSMA, 2019).

Qu'est-ce qui explique cet écart? Bien que des facteurs tels que la moindre possession de téléphone, l'alphabétisation et le manque de fonds et de documentation chez les femmes soient connus pour contribuer aux disparités entre les sexes, des questions restent sans réponse concernant le rôle du genre dans l'adoption et l'utilisation des DFS (voir cet article de notre collègue Leora Klapper) . Un nouveau document de recherche comble certaines de ces lacunes et cherche à comprendre le rôle du sexe de l'agent dans les décisions de transaction.

Dans l'étude, nous fournissons de nouvelles preuves à l'appui des options politiques proposées dans le rapport du GFPI. Notamment,les résultats suggèrent qu'une représentation suffisante des femmes agentes pourrait jouer un rôle dans la promotion de l'utilisation des SFN par les femmes. 

Que peut nous dire un million de transactions sur l'utilisation des DFS par les femmes?

Nous avons collaboré avec FINCA DRC, une institution de microfinance en République démocratique du Congo (RDC) pour enquêter sur l'importance du genre dans les transactions DFS. Nous avons cherché à répondre à quelques questions simples: les femmes préfèrent-elles traiter avec des femmes agents? Traitent-ils des montants plus importants avec des femmes agents? Et iraient-ils même plus loin pour traiter avec une femme agent? Pour répondre à ces questions, nous avons analysé un ensemble de données complet de plus d'un million de transactions clients (couvrant toutes les transactions bancaires des agents de l'établissement entre avril 2017 et mars 2018).

Le réseau d'agents et la clientèle de FINCA sont dominés par des hommes, comme c'est le cas pour de nombreuses institutions de microfinance. Environ 39% des clients et 23% des agents sont des femmes. Les transactions entre clients masculins et agents masculins représentent la majorité (56%) de toutes les transactions dans les données (et 66% du volume des transactions). Dans les différents endroits (zones de marché) où FINCA est présente, il y a toujours des femmes agents, mais leur part peut être assez faible (la part des femmes agents sur un marché varie de 7% à 34%).

Quelles sont les principales conclusions?

Nous utilisons une analyse de régression pour analyser l'effet du sexe de l'agent sur le comportement des transactions au niveau individuel, en tenant compte de l'emplacement de l'agent, de l'âge du client, de l'âge de l'agent, du type de transaction, du montant de la transaction et de la devise (qu'il s'agisse de dollars américains ou de francs congolais, en tant qu'agents FINCA). peuvent effectuer des transactions dans l'une ou l'autre devise). Les résultats suivants émergent:

• Les clients ont une préférence pour les agents de leur propre sexe. Après avoir pris en compte les facteurs d'influence pertinents,Les clientes sont en moyenne 7,5 points de pourcentage plus susceptibles de traiter avec une femme agent qu'avec un agent masculin . Surtout, l'effet est stable sur les marchés avec une représentation de plus en plus faible d'agents féminins, ce qui suggère une préférence constante des clientes pour les transactions avec des agents féminins. En termes plus généraux, notre article fournit des preuves d'homophilie de genre.

• Les clients effectuent des transactions de plus grande valeur avec des agents de leur propre sexe. Avec les agents masculins, la valeur des transactions des clients féminins ne représente que la moitié (53%, 133 USD) de ce que les clients masculins traitent en moyenne avec des agents masculins (250 USD, voir figure). En revanche, les transactions des clientes sont en moyenne 66% plus importantes avec les agents féminins que les agents masculins (221 USD en moyenne) et la différence de valeur des transactions devient minime avec les agents féminins (les clientes traitent 221 USD et les hommes 207 USD). Donc,les femmes (hommes) effectuent des transactions plus importantes avec des agents féminins (hommes) et réduisent considérablement leurs montants lorsqu'elles traitent avec des agents de l'autre sexe. 
• Lorsqu'elles ont des soldes plus élevés, les clientes sont plus susceptibles de s'adresser aux femmes agents. Cette constatation est issue de l'analyse de données plus limitées sur les soldes des clients. Une explication potentielle est qu'un agent peut voir le solde d'un client pendant la transaction. Cela peut conduire les femmes à rechercher des femmes agentes lorsqu'elles sont particulièrement préoccupées par la divulgation d'informations financières (c'est-à-dire qu'elles ont des soldes importants) aux hommes.

Quelles sont les implications?

Les résultats de la RDC montrent que le sexe de l'agent est important pour la manière dont les clients utilisent DFS. Nous reproduisons ces résultats avec un ensemble de données plus petit d'un essai contrôlé randomisé au Sénégal et trouvons les mêmes tendances. Bien que ces résultats doivent encore être validés dans d'autres contextes en Afrique subsaharienne et au-delà, ils suggèrent des moyens par lesquels l'adoption et l'utilisation des services financiers par les femmes peuvent être accélérées:

• Offrez aux femmes la possibilité de visiter une agente. Les femmes dans nos données ont une forte préférence pour les transactions avec des agents féminins. Pourtant, comme il y a moins d'agents féminins, ils sont moins facilement accessibles. Cela implique qu'il est souvent moins pratique (et parfois plus coûteux) de rendre visite à un agent féminin pour faire des affaires. Une meilleure représentation des femmes agents pourrait favoriser la facilité d'accès et le confort des femmes dans l'utilisation des SFN.
• Intégrez le genre dans les stratégies de déploiement des agents. Un élément clé pour améliorer l'accès aux agents féminins est d'assurer la diversité des sexes au stade du déploiement des agents. Sans un accent explicite sur l'équité entre les sexes, les femmes doivent souvent surmonter des obstacles importants pour devenir des agents. Nous le voyons dans nos données, où les entreprises des femmes agents fonctionnent au même niveau que les entreprises des agents masculins. Comparez cela avec la RDC dans son ensemble, où les entreprises féminines avaient 49% de bénéfices inférieurs à ceux de l'entreprise masculine moyenne ( Banque mondiale, 2019 ). Créer des opportunités pour les femmes de devenir des agents et éliminer les obstacles à l'entrée dans la banque d'agents pourrait faire progresser la parité dans les réseaux d'agents.
• Concevez des produits pour répondre aux besoins et aux défis des femmes. Les produits et procédures conçus pour répondre aux besoins spécifiques au genre, en tenant compte des normes sociales, sont essentiels pour l'autonomisation des femmes avec des SFN. Nous émettons l'hypothèse que lorsque leurs soldes sont plus élevés, la divulgation des soldes des comptes lors d'une transaction peut conduire les femmes à rechercher des femmes agents, vraisemblablement pour protéger des informations sensibles. Par conséquent, les procédures qui protègent les informations financières des femmes pourraient favoriser la confiance et l'utilisation des SFN.

Les résultats montrent que le comportement des transactions DFS est influencé par le sexe de l'agent. Comprendre les modèles d'utilisation tenant compte du genre peut contribuer à faire progresser l'inclusion financière des femmes. Nous espérons voir plus de recherches sur les modèles d'utilisation des DFS par les femmes, pour éclairer la conception, la mise en œuvre et la fourniture de services et de politiques financiers qui répondent aux besoins des femmes et les répondent.

Le soutien à cette recherche a été fourni par le Partenariat IFC-Mastercard Foundation pour l'inclusion financière et la Banque mondiale. Le document de recherche complet est disponible ici .

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